משכנתא לאחר גירושין: איך בונים בית חדש בתוך טלטלה כלכלית?

מצבים נפוצים לקבלת משכנתא לאחר פרידה

המצב השכיח ביותר לקבלת משכנתא לאחר גירושין הוא "רכישת חלקו של השותף", שבו אחד מבני הזוג מעוניין להישאר בדירה המשותפת ולקחת על עצמו את יתרת המשכנתא הקיימת בתוספת הלוואה נוספת לפיצוי הצד השני. מקרה נפוץ נוסף הוא גרירת משכנתא, שבו מוכרים את הנכס המשותף, וכל אחד מבני הזוג מנסה לקחת את חלקו בחוב לטובת רכישת נכס חדש וקטן יותר. בשני המקרים, הבנק דורש לראות שההחלטות מגובות בתיעוד משפטי ברור כדי למנוע "נתונים מרחפים" שלא יעמדו במבחן המציאות הכלכלית.

תהליך קבלת משכנתא לגרוש/ה: שלב אחר שלב

השלב הראשון והקריטי ביותר הוא הצגת הסכם גירושין חתום ומאושר על ידי ערכאה שיפוטית, כמו בית משפט לענייני משפחה או בית דין דתי. ללא הסכם חלוט הכולל חותמת "פסק דין", הבנק אינו יכול להגדיר את ההתחייבויות הכספיות העתידיות שלכם, כגון תשלומי מזונות, או את אופן חלוקת הנכסים המשותפים. מסיבה זו, הבנקים בישראל לרוב לא ינפיקו אישור עקרוני סופי ללא המסמך המשפטי הזה, שכן כל "נתון מרחף" לגבי גובה המזונות עלול להפיל את העסקה בשלב מאוחר יותר.

לאחר הסדרת המעמד המשפטי, התהליך מתקדם לפי השלבים הבאים:

1. בדיקת דירוג אשראי אישי (BDI): הבנק בוחן את היסטוריית התשלומים שלכם כלווים בודדים. חשוב לוודא שבתקופת המעבר לא נוצרו פיגורים בחשבונות המשותפים, שכן אלו עלולים להשפיע על היכולת שלכם לקבל אשראי כעת.

2. חישוב יחס החזר מעודכן: הבנק גוזר את היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה מהכנסתכם נטו לאחר קיזוז מזונות (למשלמים) או הוספתם (למקבלים, בהתאם לגיל הילדים). לפי הנחיות בנק ישראל, ההחזר לא יעלה לרוב על 40% מהכנסה פנויה זו.

3. הערכת שמאי מעודכנת: במקרים של "העברת אגב גירושין" (רכישת חלקו של בן הזוג), הבנק ידרוש שמאות עדכנית כדי לקבוע את שווי השוק הנוכחי של הנכס. זהו שלב קריטי להבנת גובה הפיצוי שנדרש לשלם לצד השני וגזירת אחוזי המימון המותרים.

4. ביצוע גרירה או מחזור: בהתאם להסכם, תבצעו גרירה של חלקכם במשכנתא הקיימת לנכס חדש, או מחזור של המשכנתא הנוכחית לטובת שחרור בן הזוג מהחוב.

בחינת זכאות ויכולת החזר: המספרים שמאחורי המהלך

יכולת ההחזר שלכם נמדדת על פי "ההכנסה הפנויה", כאשר דמי המזונות משחקים תפקיד כפול בהתאם למגדר ולנסיבות התיק. עבור מי שמשלם מזונות, הסכום מופחת ישירות מההכנסה נטו עבור מי שמקבלת מזונות, לפי נתוני שוק המשכנתאות בישראל בשנים האחרונות, הבנקים נוטים להכיר בהכנסה זו רק אם הילדים מתחת לגיל 15-18, מתוך הבנה שהכנסה זו עתידה להיפסק.

דוגמה להמחשה בלבד: לווה המשתכרת 12,000 ש"ח נטו ומקבלת 3,000 ש"ח מזונות, תיחשב כבעלת הכנסה של 15,000 ש"ח לצורך חישוב יחס ההחזר (בכפוף לגיל הילדים). לעומת זאת, לווה המשתכר סכום דומה אך משלם 3,000 ש"ח מזונות, יחושב כבעל הכנסה פנויה של 9,000 ש"ח בלבד, מה שיגביל משמעותית את גובה המשכנתא שיוכל לקבל.

אחוזי מימון אפשריים: כמה כסף תוכלו לקבל?

במקרה של רכישת דירה ראשונה לאחר הגירושין, תוכלו לקבל עד 75% מימון מערך הנכס, בהתאם להנחיות בנק ישראל. אם מדובר ברכישת חלקו של בן הזוג בנכס קיים ("העברת אגב גירושין"), המערכת הבנקאית מאפשרת לעיתים להגיע לאחוזי מימון גבוהים יותר לצורך סילוק חובות או פיצוי הצד השני, אך זאת בתנאי שיכולת ההחזר מאפשרת זאת ואין מדובר במינוף אגרסיבי המסכן את היציבות הפיננסית שלכם.

*למידע נוסף על לקיחת משכנתא לדירה ראשונה לחצו כאן >>>

טבלה מסכמת על אחוזי מימון – מה האפשרויות?

הבנקים נוטים להחמיר בבחינת יכולת ההחזר של גרושים בשל המעבר למקור הכנסה יחיד. עם זאת, קיימת הבחנה ברורה בין "אפשר" לבין "כדאי", גם אם הבנק מאשר מימון מקסימלי, עליכם לוודא שההחזר החודשי מאפשר לכם שליטה פיננסית ארוכת טווח.