רוצים לדעת אם הגיל שלכם עדיין מתאים למשכנתא? אתם לא לבד.
השאלה הזו עולה כמעט בכל פגישה עם יועץ משכנתאות, גם מצד צעירים בתחילת דרכם, וגם מצד מבוגרים שמתכננים לרכוש נכס להשקעה או לעזור לילדים. אז בואו נעשה סדר: מאיזה גיל בכלל אפשר להתחיל תהליך של משכנתא, מה קורה כשמתקרבים לגיל פרישה, ואילו פתרונות קיימים עבור מי שכבר חצה את גיל 60?
רגע לפני שמתחילים – חשבתם להפוך את זה למקצוע?
אם אתם מתעניינים במשכנתאות ורוצים להבין איך התחום הזה עובד מבפנים, אולי הגיע הזמן לשקול קורס יועץ משכנתאות של פילת. הקורס מיועד למי שרוצה לרכוש מקצוע פרקטי, מבוקש ומתגמל, ולעזור לאחרים לקבל את אחת ההחלטות הכי גדולות בחיים בצורה חכמה.
מאיזה גיל אפשר להתחיל בתהליך של משכנתא?
בישראל, כל אדם מעל גיל 18 יכול להגיש בקשה למשכנתא.
אבל בפועל – זה לא הגיל שמשנה, אלא היכולת הכלכלית להחזיר את ההלוואה. סטודנטים, צעירים בתחילת הקריירה או חיילים משוחררים לרוב לא עומדים בקריטריונים של הבנקים, אלא אם כן הם מצרפים הורים כערבים או שמדובר בקניית נכס קטן עם הון עצמי גבוה.
דוגמה אמיתית מהשטח:
דניאל בן 22, סטודנט שנה שנייה להנדסה. יש לו הון עצמי של 300,000 ₪ והוא רוצה לקנות דירה קטנה ב־800,000 ₪ באזור פריפריה. הוא פונה לבנק ומבין שלא יאשרו לו משכנתא בלי ערב או לווה נוסף שיכול להוכיח הכנסה יציבה.
עד איזה גיל ניתן לקחת משכנתא?
ברוב הבנקים, משכנתא חייבת להסתיים עד גיל 80 של הלווה המבוגר ביותר.
זה לא אומר שאי אפשר לקחת משכנתא בגיל 65, אלא שאורך ההחזר יהיה קצר יותר.
| גיל הלווה | מקסימום שנות החזר |
|---|---|
| 30 | עד 30 שנה |
| 45 | עד 25 שנה |
| 60 | עד 20 שנה |
| 70 | עד 10 שנים |
ככל שהמשכנתא נפרסת על פחות שנים, כך ההחזר החודשי עולה. זה משפיע ישירות על גובה ההלוואה שבנק יאשר.
מהם התנאים למשכנתא בגיל מתקדם?
הבנק בוחן שורה של נתונים, במיוחד בגילאי 60 ומעלה:
- הכנסה פנסיונית יציבה.
- ביטחונות נוספים (כמו דירה קיימת או חסכונות).
- צירוף לווים צעירים (למשל ילדים).
- מצב בריאותי (בחלק מהמקרים נדרש ביטוח חיים מורחב).
במקרים מסוימים, הבנק יציע גם משכנתא הפוכה, הלוואה שניתנת כנגד נכס קיים ומתאימה במיוחד למבוגרים שצריכים נזילות מבלי למכור את הבית.
למה יש בכלל הגבלה על גיל במשכנתא?
הסיבה פשוטה: הבנקים רוצים לוודא שההלוואה תוחזר.
בגיל מתקדם, ההכנסות יורדות, הבריאות משתנה ותוחלת החיים היא שיקול כלכלי. לכן הרגולציה מגבילה את הגיל שבו ניתן להחזיק משכנתא.
לדוגמה:
אדם בן 70 שרוצה לקחת משכנתא ל־20 שנה, ייאלץ לקצר את התקופה או לצרף לווה צעיר שיחזיק את ההלוואה מעבר לגיל 80.
האם ניתן להאריך משכנתא בגיל פרישה?
בדרך כלל לא, אלא אם מצרפים לווה נוסף או מחליפים למסלול חדש.
מי שכבר לקח משכנתא לפני גיל 60 ומגיע לפרישה עם החזרים חודשיים גבוהים, יכול לשקול מחזור משכנתא – שינוי תנאי ההחזר כדי להתאים אותם להכנסה הנוכחית.
מתי כדאי לקחת משכנתא בגיל מבוגר?
- כשיש הכנסה קבועה גבוהה (פנסיה, שכירות, קצבאות).
- כשרוצים לעזור לילדים לרכוש דירה.
- כשקונים נכס להשקעה עם תשואה צפויה.
- כשיש ביטחונות טובים ויכולת החזר מוכחת.
שאלות ותשובות - גיל ומשכנתא
אפשר, אבל רק אם ההחזר יסתיים עד גיל 80, כלומר מקסימום 5 שנים. סביר להניח שהבנק ידרוש ערבים.
אם ההכנסה של ההורים גבוהה, זה יכול לשפר את סיכויי האישור, אבל גם חושף את ההורים לסיכון במקרה של אי־תשלום מצד הילדים.
לא. לרוב היא יקרה יותר בגלל פריסה קצרה וריביות פחות אטרקטיביות.
כן, למשל לצורך שיפוץ, רכישת נכס נוסף או מימון לעזרה לילדים. הבנק יבדוק את השווי הנוכחי של הנכס ויאשר בהתאם.
כן, אך לפעמים קשה להשיג ביטוח חיים בגיל הזה או שהמחיר גבוה מאוד, מה שמקשה על קבלת ההלוואה.
לסיכום
האפשרות לקחת משכנתא אינה תלויה רק בגיל, אלא בשורה של פרמטרים: הכנסה, בטחונות, תוחלת חיי ההלוואה ויציבות כלכלית.
כל עוד המשכנתא מסתיימת עד גיל 80 ויש יכולת החזר מוכחת, הבנק יבחן כל בקשה לגופה. לפעמים שווה לשלב בין בני משפחה, לפעמים עדיף לחפש נכס זול יותר ולפעמים פשוט לחכות עוד קצת.
רוצים להפוך ליועצי משכנתאות בעצמכם? התחום הזה לא מפסיק לגדול ואם אתם רוצים קריירה פרקטית ומכובדת שמביאה ערך אמיתי לאנשים, קורס יועצי משכנתאות של פילת הוא המקום להתחיל בו. תלמדו איך לעבוד מול בנקים, להבין את השוק, ללוות לקוחות ולקבל תעודה מקצועית שפותחת דלתות. לפרטים נוספים על הקורס פנו אלינו עוד היום !