משכנתא לנכים בישראל | זכויות, סיוע וטיפים חשובים

משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שאדם מקבל בחייו.
עבור אנשים עם מוגבלות, ההחלטה הזו מורכבת אפילו יותר, לא בגלל חוסר יכולת, אלא בגלל חוסר ידע, בירוקרטיה ולעיתים גם הנחות שגויות של המערכת.

משכנתא לנכים כן אפשרית, לעיתים היא אפילו מלווה בהקלות, אבל היא דורשת הבנה עמוקה יותר של הכללים, הזכויות וההתנהלות הנכונה מול הבנקים.

במאמר זה נסקור מהי משכנתא לנכים, אילו סוגי סיוע והקלות קיימים בישראל, ואילו דגשים חשובים כדאי להכיר לפני שפונים לבנק כדי להגיע מוכנים ולקבל החלטה נכונה לטווח הארוך. המאמר נכתב על-ידי צוות מכון פילת, המתמחה בהכשרה וליווי מקצועי בתחום המשכנתאות והייעוץ הפיננסי בישראל.

מה זה אומר בפועל "משכנתא לנכים"?

משכנתא לנכים אינה מוצר נפרד של הבנק, אלא תהליך רגיל שמותאם למציאות חיים שונה.
ההתאמה נעשית סביב סוג ההכנסה, היציבות הכלכלית, הצרכים הרפואיים והיכולת לטווח ארוך.

בישראל, אדם עם נכות מוכרת עשוי להתבסס על:

קצבת נכות כללית
קצבת ניידות
קצבת שירותים מיוחדים
או שילוב של קצבאות והכנסה מעבודה חלקית

ההכרה בנכות נעשית על־ידי המוסד לביטוח לאומי, שקובע אם מדובר בנכות מוכרת ומה שיעורה.
הבחינה הכלכלית נעשית על־ידי הבנק, שבודק איך ההכרה הזו מתורגמת בפועל ליכולת החזר ולתנאי משכנתא.

במילים פשוטות:
המדינה קובעת מי מוכר כנכה, אבל הבנק הוא זה שמחליט איך הנתונים האלו משפיעים על אישור המשכנתא, גובה ההלוואה ותנאיה.

איך הבנקים מתייחסים לקצבת נכות כהכנסה?

קצבת נכות נחשבת להכנסה קבועה, אך לא תמיד במלואה.
לפי ניסיון שטח בענף, רוב הבנקים בישראל:

יכירו ב-70%-100% מהקצבה
יבחנו את הוותק בקבלת הקצבה
יבדקו האם מדובר בקצבה לצמיתות או זמנית

דוגמה להמחשה:

לווה שמקבל קצבת נכות קבועה של 4,500 ₪ בחודש, עשוי להיות מוכר בבנק אחד כהכנסה של 3,500 ₪ בלבד, ובבנק אחר כמעט במלואה, במיוחד אם קיימת גם הכנסה משלימה.

סוגי הסיוע העיקריים במשכנתא לנכים

1. סיוע ממשלתי דרך משרד הבינוי והשיכון

אנשים עם מוגבלות עשויים להיות זכאים ל:

הלוואות מדינה בתנאים מועדפים
ריבית נמוכה מהממוצע
הקלות בהון העצמי הנדרש

*הזכאות אינה אוטומטית
*נקבעת לפי קריטריונים של נכות, הכנסה ומצב משפחתי

בפועל, רבים כלל לא מגישים בקשה, פשוט כי לא ידעו שמגיע להם.

2. הקלות בנקאיות שאינן "רשמיות"

כאן זה נהיה מעניין.

חלק מהבנקים מוכנים:

להאריך את תקופת ההחזר
לאפשר יחס החזר גבוה מעט יותר
לגלות גמישות בבחירת מסלולי ריבית

לא מתוך חובה חוקית, אלא מתוך הבנה של יציבות ההכנסה והסיכון האמיתי.

3. סיוע בהתאמות דיור (לא חלק מהמשכנתא, אבל קריטי לדעת)

מעבר למשכנתא, קיימים מענקים והלוואות ייעודיות ל:

הנגשת דירה
התאמת חדרי רחצה
התקנת מעלון או רמפה

הסיוע הזה יכול להפחית משמעותית את הצורך במשכנתא גבוהה יותר
ולכן הוא חלק מהתמונה הכוללת.

דגשים חשובים לפני שפונים לבנק

יציבות קודמת לגובה

הבנק מעדיף:

הכנסה נמוכה אך יציבה
על פני
הכנסה גבוהה ולא צפויה

קצבת נכות קבועה, דווקא בגלל אופייה, עשויה להיחשב כבסיס חזק.

ביטוח חיים הוא אתגר, לא חסם

במשכנתא רגילה ביטוח חיים הוא כמעט מובן מאליו.

במשכנתא לנכים:

הפרמיה עלולה להיות יקרה
ולעיתים נדרש פתרון יצירתי או חלופי

זה לא אומר "אי אפשר", אלא זה אומר שצריך לדעת איך לגשת לזה.

לא כל בנק מתאים לכל לווה

אותו לווה, אותם נתונים יכול לקבל תשובות שונות לחלוטין משני בנקים.

זו לא טעות מערכת – זו המציאות.

תכנון ארוך טווח הוא חובה

כאן לא מסתכלים רק על"האם מאשרים" את המשכנתא,
אלא על:

מה קורה אם ההוצאות הרפואיות גדלות
האם ההחזר נשאר סביר גם בעוד 10-15 שנה

זה לא פסימיות – זה אחריות.

דוגמה נפוצה מהשוק הישראלי

אדם עם נכות פיזית מוכרת:

קצבת נכות: 4,300 ₪
עבודה חלקית: 2,200 ₪
מחיר דירה: 1,300,000 ₪

בפועל:

בנק אחד אישר 60% מימון
בנק אחר הסכים ל־75%, בכפוף לביטוח מותאם ותמהיל שמרני

ההבדל?
זה לא הנתונים – אלא הדרך שבה הן הוצגו בפועל.

למה ידע מקצועי עושה כאן הבדל אמיתי?

משכנתא לנכים יושבת על קו דק:

רגולציה
מדיניות אשראי
ופרשנות אנושית

מי שמכיר את המערכת מבפנים:

יודע לאן לפנות
יודע מה להדגיש
ויודע מתי לא לוותר

וזה חוסך הרבה יותר מכסף.

אם התחום המשכנתאות מעניין אתכם או אם אתם רוצים לדעת איך לקבל החלטות טובות יותר לעצמכם או לאחרים, קורס ייעוץ המשכנתאות של מכון פילת הוא נקודת פתיחה מצוינת.

הקורס משלב: