משכנתא לזכאים – הזדמנות לחיים טובים יותר

חלום הדירה נראה לפעמים רחוק, במיוחד כשמדובר בזוגות צעירים, עולים חדשים או משפחות עם קושי כלכלי. בדיוק בשביל זה קיימת משכנתא לזכאים – פתרון ממשלתי שמעניק תנאים מועדפים לרכישת דירה, מתוך הבנה שיש קהלים שזקוקים לדחיפה כלכלית כדי להתחיל מחדש.

רוצים להפוך את הידע הזה לקריירה?

אם התחום המשכנתאות מסקרן אתכם ואתם רוצים להבין לעומק איך בנויה משכנתא, איך מחשבים ריביות ואיך בונים תמהיל חכם – קורס יועצי משכנתאות של פילת מחכה לכם. זהו קורס יישומי ומדויק, שמכשיר אתכם לייעץ ללקוחות, ללוות תהליכים בנקאיים, ולפתוח דלת לעולם מקצועי משתלם. ההכשרה כוללת את כל מה שצריך לדעת – כולל כל הנוגע למשכנתא לזכאים, הטבות לזכאים, והמסלולים המשתלמים ביותר.

אז מהי בעצם משכנתא לזכאים?

משכנתא לזכאים היא משכנתא שניתנת בתנאים מיוחדים על ידי המדינה, דרך הבנקים המסחריים, אך במימון ממשלתי חלקי. הכוונה היא לעזור לאנשים שקיבלו תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון – לרכוש דירה למרות קשיים כלכליים או העדר הון עצמי גבוה.

במילים פשוטות – זו משכנתא עם תנאים נוחים יותר ממה שהייתם מקבלים אם הייתם ניגשים לבנק כ"לקוחות רגילים".

אילו תנאים מעניקה משכנתא לזכאים?

יש כמה יתרונות בולטים:

• ריבית קבועה ומסובסדת: לעיתים נמוכה בהרבה מהריבית הממוצעת בשוק.

• אפשרות לפריסה ארוכה: לעיתים עד 30 שנה.

• שיעור מימון גבוה: ניתן לקבל אחוז מימון גבוה יותר מהמקובל.

• פטור או הקלות בעמלות מסוימות: לדוגמה, דמי פתיחת תיק.

עם זאת, חשוב לציין: משכנתא לזכאים מוגבלת בגובהה ואינה תמיד מספיקה למימון כל שווי הדירה. לכן, רבים משלבים אותה עם הלוואת משכנתא רגילה – ובדיוק שם נכנסת לתמונה ריבית הפריים.

ריבית הפריים ומשכנתא לזכאים – הקשר החשוב

אמנם החלק המסובסד של המשכנתא מגיע עם ריבית קבועה ומוטבת, אבל את שאר המימון תצטרכו להשלים דרך הלוואות משכנתא רגילות.

ריבית הפריים היא הבסיס לחישוב ההחזרים במסלולים משתנים. כשהריבית נמוכה – זה מסלול משתלם מאוד. כשהיא עולה – גם ההחזר עולה. לכן חשוב להבין את משמעותה היטב.

במקרים רבים, משכנתאות לזכאים כוללות:

• מסלול בריבית קבועה לזכאים

• תוספת משכנתא במסלול ריבית הפריים

• שילוב עם מסלול צמוד מדד לפי בחירה

ריבית הפריים מאפשרת גמישות, אך גם דורשת תכנון מראש, במיוחד אם מצפים לשינויים עתידיים בשוק.

מי זכאי לקבל משכנתא לזכאים?

התנאים משתנים לפי תקנות משרד השיכון, אך בגדול זכאים יכולים להיות:

• זוגות נשואים או ידועים בציבור, עם ילד אחד לפחות, או ללא ילדים – אם עמדו בתקופת ותק.

• רווקים.ות מעל גיל 35.

• חד-הוריים עם ילד אחד או יותר.

• עולים חדשים (בתוך תקופה מסוימת מהעלייה).

• משפחות עם נכות מוכרת או זכאות ממשרד הביטחון / ביטוח לאומי.

כל קבוצת זכאות נבדקת לפי קריטריונים של ותק בנישואין, מספר ילדים, אזור מגורים מועדף, שירות צבאי או לאומי, ומצב כלכלי.

איך מקבלים את הזכאות?

שלב ראשון: מקבלים תעודת זכאות ממשרד השיכון. זה נעשה באמצעות אחת מחברות ההרשמה (כמו אלונים או עמידר), שם ממלאים טופס בקשה ומצרפים מסמכים.

המסמכים הדרושים כוללים לרוב:

• צילום תעודות זהות + ספח

• אישורי הכנסות מכל מקורות ההשתכרות

• אישורים על שירות צבאי או לאומי

• תעודות נישואין / לידה (לילדים)

• מסמכים רפואיים (אם יש נכות מוכרת)

איך מגישים את הבקשה בפועל?

1. פונים לאחת מחברות ההרשמה ומקבלים תעודת זכאות.

2. ניגשים עם התעודה לאחד מהבנקים שמורשים לתת משכנתא לזכאים.

3. ממלאים טופס בקשה למשכנתא רגילה + זכאים.

4. מצרפים את כלל האישורים והמסמכים שנדרשים.

5. הבנק מאשר את החלק המסובסד ואת המסלולים הנוספים.

חשוב: גם אם קיבלתם זכאות – הבנק עדיין יבצע בדיקת יכולת החזר ויבקש ביטחונות כמו כל משכנתא רגילה.

יתרונות וחסרונות של משכנתא לזכאים

יתרונות:

• תנאים מועדפים מהמדינה

• מסלול קבוע עם ביטחון

• פריסה רחבה

• מתאימה למי שאין לו הון עצמי משמעותי

חסרונות:

• סכום ההלוואה מוגבל

• דורשת תהליך אישור ארוך

• שילוב עם מסלולים נוספים עשוי להעלות את ההחזר החודשי

שילוב בין משכנתא לזכאים לריבית הפריים – איך עושים את זה נכון?

מאחר ומשכנתא לזכאים לבדה לרוב לא מספיקה לרכישת דירה, חשוב לדעת לשלב אותה בחוכמה עם מסלולים רגילים. לדוגמה:

• חלק ראשון מהמשכנתא בריבית קבועה – מסובסדת מהמדינה.

• חלק שני במסלול ריבית הפריים – לדוגמה: פריים מינוס 0.5%.

• חלק שלישי במסלול צמוד מדד עם ריבית משתנה.

כך יוצרים תמהיל מגוון שמצד אחד מבטיח יציבות, ומצד שני גמישות עתידית.

אבל – כדי שהשילוב הזה יעבוד לטובתכם, אתם חייבים להבין מהי ריבית הפריים, איך היא משתנה, ואיך היא תתנהג לאורך זמן. כאן בדיוק יועץ משכנתאות מקצועי עושה את ההבדל.

סיכום קצר למי שמתלבט

משכנתא לזכאים היא הזדמנות לקבל תנאים טובים ממדינת ישראל – אבל היא דורשת הבנה, תכנון והגשה מדויקת. בשלב שבו צריך להשלים את יתרת המימון – נכנסת לתמונה ריבית הפריים, שדורשת ניתוח כלכלי נכון.

ריבית הפריים מופיעה כמעט בכל משכנתא כיום, ויוצרת הבדל משמעותי בהחזר. היא משתנה אחת לחודש, תלויה בהחלטות של בנק ישראל, ומחייבת הכרה מעמיקה של השוק.

חושבים לייעץ? רוצים להבין את זה מקצועית?

בואו להצתטרף לקורס ייעוץ משכנתאות המקוצעי ביותר של מכון פילת. הקורס שלנו מקיף את כל מסלולי המשכנתא – כולל המשכנתאות לזכאים, מסלולי ריבית הפריים, שילובי תמהיל נכונים, הנחות לזכאים, ניתוח יכולת החזר, ועוד. בסיום הקורס תדעו לא רק מה כדאי לכם – אלא גם איך ללוות אחרים בביטחון ובדיוק. זה הזמן להפוך ידע כלכלי לקריירה עם ערך.

צרו איתנו קשר עוד היום לקבלת מלוא הפרטים על הקורס משכנתאות של פילת!