מהי ריבית הפריים ואיך היא משפיעה על המשכנתא?

רוב האנשים לוקחים משכנתא לפחות פעם אחת בחיים – אבל לא כולם מבינים לעומק את אחד הגורמים הכי משמעותיים בה: ריבית הפריים. היא משתנה, משפיעה על גובה ההחזר החודשי, ולעיתים קובעת אם תשלמו עוד עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. במאמר הבא נבין מהי ריבית הפריים, איך נקבעת, מה מציעים הבנקים כיום, ואיך היא משפיעה עליכם – במיוחד כשמדובר במשכנתא.

רוצים להבין יותר ולבנות מזה קריירה?

אם אתם בעניין של כלכלה, דיור ועתיד פיננסי חכם – קורס ייעוץ משכנתאות של פילת הוא בדיוק בשבילכם. תלמדו בו כל מה שצריך לדעת על מסלולים, ריביות, בנקים, תקנות ועדכונים – בצורה פרקטית ועם הכוונה לקריירה משתלמת ומבוקשת. הקורס מתאים גם לאנשים שמעוניינים להבין יותר לגבי המשכנתא של עצמם, וגם למי שרוצה ללוות אחרים בתהליך כלכלי משמעותי.

אז מהי בעצם ריבית הפריים?

ריבית הפריים (Prime Rate) היא ריבית בסיסית שמשמשת את הבנקים בישראל לתמחור הלוואות, מסגרות אשראי ומשכנתאות. הבנקים לא קובעים את ריבית הפריים בעצמם – היא נקבעת לפי נוסחה פשוטה:

ריבית בנק ישראל + תוספת קבועה של 1.5%

לדוגמה: אם ריבית בנק ישראל היא 4.5% – ריבית הפריים תעמוד על 6.0%.

זו ריבית שקל להבין ולחשב, ולכן גם לקוחות וגם יועצים אוהבים להשתמש בה במסלולי משכנתא.

מה מציעים הבנקים למשכנתאות במסלולי פריים?

בבנקים בישראל מציעים לרוב מסלול פריים עם ריבית של פריים פחות מרווח, לדוגמה:

• פריים מינוס 0.5%

• פריים מינוס 0.3%

• לעיתים אפילו פריים ללא הפחתה בכלל, תלוי בפרופיל הלקוח.ה

כך לדוגמה, אם ריבית הפריים היא 6% והבנק מציע לכם "פריים מינוס חצי אחוז" – תקבלו ריבית של 5.5%.

המרווח משתנה לפי רמת הסיכון, אחוז המימון, תקופת ההחזר ומצב השוק. חשוב לדעת: במסלולי משכנתא לפי פריים – הריבית משתנה אחת לחודש, בהתאם לשינויים של בנק ישראל.

איך ריבית הפריים משפיעה על המשכנתא?

ההשפעה של ריבית הפריים על המשכנתא היא ישירה:

• כאשר ריבית בנק ישראל עולה, ריבית הפריים עולה – וההחזר החודשי גדל.

• כאשר ריבית בנק ישראל יורדת, ההחזר החודשי קטן.

לכן, במסלול פריים אין וודאות מוחלטת – אבל יש יתרונות ברורים:

• מסלול נזיל – ניתן לפרוע בלי קנסות
• גמיש לשינויים עתידיים
• ברוב השנים – נחשב למסלול זול יותר מריבית קבועה

מצד שני – מסלול הפריים דורש גם יכולת לעמוד בתנודתיות. לכן חשוב לוודא שההחזר לא מגיע לקצה היכולת החודשית, אלא משאיר מקום לשינויים.

דוגמה פשוטה: מה קורה כשמשתנה ריבית הפריים?

נניח שלקחתם משכנתא של 500,000 ₪ במסלול פריים בריבית של 5.5% (פריים מינוס חצי), לתקופה של 20 שנה.

בתרחיש שבו ריבית הפריים תעלה בעוד שנה ל־6.5% – הריבית שתשלמו תהיה 6% (פריים מינוס חצי), והתשלום החודשי יגדל בכ־250 ₪ בחודש.

וזו רק דוגמה אחת. לכן חשוב להבין את ריבית הפריים ולתכנן בהתאם.