פירעון משכנתא: מה זה אומר ואיך עושים את זה נכון?

פירעון משכנתא הוא אחד השלבים המשמעותיים ביותר בהתנהלות הכלכלית של כל מי שלקח הלוואה לרכישת דירה או נכס. מדובר בהחלטה שיכולה להשפיע על עתיד כלכלי, חיסכון בריביות, תחושת ביטחון – ולעיתים גם על האפשרות להשקיע מחדש. רבים שואלים את עצמם: האם כדאי לסיים את ההלוואה מוקדם? איך עושים את זה נכון? ומה המשמעות הכלכלית של כל צעד? במאמר הבא נפרק את הנושא לחלקים פשוטים, נבין מתי משתלם לבצע פירעון מוקדם למשכנתא, אילו עמלות עלולות להיגבות, ואיך כל אחד ואחת יכולים לבדוק האם זה הזמן להשתחרר מהמשכנתא.

רוצה להיכנס לעולם המשכנתאות מהדלת הראשית?

אם תחום הנדל"ן והפיננסים מעניין אותכם, ואם אתם רוצים להבין לעומק את כל מה שצריך לדעת על מסלולים, ריביות, פירעון מוקדם למשכנתא וייעוץ פיננסי – קורס יועצי משכנתאות של פילת ייקח אותכם לשם. הקורס של פילת הוא הכי מקיף, פרקטי, ומיועד לאנשים שמכוונים לעבודה מקצועית בתחום שמרגש כל משפחה בארץ.

מהו פירעון משכנתא?

פירעון משכנתא הוא החזר מלא או חלקי של יתרת ההלוואה, לפני המועד שנקבע מראש. כלומר, במקום לשלם את המשכנתא לאורך עשרות שנים, מחזירים את כל הסכום (או חלק ממנו) בפעולה אחת. פעולה כזו יכולה להתבצע ממגוון סיבות: מכירת הנכס, קבלת סכום כסף גדול (כמו ירושה או זכייה), או פשוט רצון להיפטר מהחוב.

מהו פירעון מוקדם למשכנתא?

פירעון מוקדם למשכנתא הוא מקרה ספציפי שבו הלווה מחזיר את ההלוואה לפני תום תקופת ההחזר, ולרוב תוך כדי המסלול הפעיל. הבדל עיקרי בין פירעון רגיל למוקדם הוא האפשרות לעמלות – שכן הבנק מפסיד ריבית שהוא תכנן לגבות במשך השנים. ככל שהפירעון מתבצע מוקדם יותר – כך יש יותר סיכוי שתידרשו לשלם קנס או עמלה.

איך מבצעים פירעון מוקדם למשכנתא בפועל?

1. פנייה לבנק – יש להגיש בקשה מסודרת לפירעון. הבנק יחשב את יתרת הקרן, הריביות והעמלות.

2. קבלת לוח סילוקין מעודכן – הבנק ישלח מסמך עם הסכום המדויק לסגירה.

3. בחינת כדאיות כלכלית – חשוב לבדוק האם העמלות שוות את החיסכון בריביות העתידיות.

4. תיאום מועד – יש לקבוע מועד ביצוע לפירעון, בהתאם להוראות הבנק.

5. העברת התשלום – ניתן לשלם באמצעות העברה בנקאית, משיכה מחשבון חיסכון או אפילו הלוואה חדשה עם תנאים טובים יותר.

6. קבלת אישור סגירה – הבנק ינפיק אישור על סיום ההלוואה או עדכון הסכום החודשי החדש במקרה של פירעון חלקי.

מתי ניתן לבצע פירעון משכנתא?

החדשות הטובות הן שאין צורך להמתין לסיום תקופת ההלוואה כדי לבצע פירעון משכנתא. ניתן לבצע פירעון מוקדם בכל שלב – אך יש תנאים, מגבלות ולעיתים גם עמלות שחשוב להכיר מראש.

פירעון משכנתא מלא בכל שלב

כל לווה רשאי להחזיר את יתרת ההלוואה במלואה מבלי להמתין לסיום התקופה שנקבעה בחוזה. מדובר באפשרות קיימת וזמינה, אך כדי לממש אותה נדרש לעדכן את הבנק מראש (לרוב 10 ימי עסקים) ולוודא שאין מגבלות מיוחדות במסלול הספציפי של ההלוואה.

פירעון חלקי במהלך תקופת המשכנתא

מלבד פירעון מלא, ניתן לבצע גם פירעון משכנתא חלקי, כלומר להחזיר סכום מסוים מתוך הקרן – ובכך לקצר את תקופת ההחזר או להקטין את גובה ההחזר החודשי. פעולה זו אפשרית לרוב אחת לרבעון או בכל תאריך שבו מתבצע תשלום חודשי קבוע, בתיאום מול הבנק.

מגבלות לפי סוג הריבית

• במסלולים עם ריבית קבועה לא צמודה – ייתכן שתשלמו עמלת היוון אם הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא. הבנק גובה את ההפרש על אובדן רווח.

• במסלולים עם ריבית משתנה – בדרך כלל ניתן לבצע פירעון ללא עמלות מיוחדות, במיוחד אם מדובר במועד שינוי הריבית.

• במסלולי פריים – לרוב ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא עמלה, אך חשוב לבדוק זאת מול הבנק.

האם יש מגבלות מצד הבנק?

הבנק לא יכול למנוע מכם לבצע פירעון משכנתא, אך הוא כן רשאי לגבות עמלות במקרים מסוימים. לכן, חשוב לבקש סימולציה מראש, להבין כמה תצטרכו לשלם בפועל, ומה תהיה ההשפעה על יתרת החוב.

מתי כדאי לבצע את הפירעון?

• כשיש ברשותכם סכום כסף פנוי (למשל מירושה, בונוס, מכירת נכס)

• כשהריבית בשוק גבוהה ואתם משלמים ריבית יקרה

• כאשר אתם רוצים לצמצם התחייבויות לקראת פרישה או שינוי בהכנסות

מתי לא מומלץ למהר?

• אם העמלות גבוהות במיוחד

• כשאתם צפויים להזדקק לכסף בזמן הקרוב

• אם פירעון הקרן יפגע באיזון הכלכלי שלכם או יפגע בתזרים החודשי

עמלת פירעון מוקדם: למה היא קיימת?

כאשר עושים פירעון מוקדם למשכנתא, הבנק מפסיד את הרווח שתכנן לקבל מהריביות. לכן, לעיתים הוא ידרוש עמלת פירעון מוקדם – שהיא תשלום חד־פעמי על הפיצוי הזה.

העמלה משתנה לפי תנאים כמו:

• גובה הריבית שנקבעה במקור

• הריבית הנוכחית במשק

• הזמן שנותר לסיום המסלול

• הסכום שנותר להחזר

ישנם מקרים שבהם העמלה תהיה אפסית או לא תחול כלל – במיוחד במסלולים צמודים לפריים או בריבית משתנה. לעומת זאת, במסלולים בריבית קבועה לא צמודה – העמלה עלולה להיות גבוהה.

יתרונות וחסרונות של פירעון משכנתא

יתרונות:

• הפחתת סך התשלומים על הריביות

• שחרור מהתחייבות לטווח ארוך

• שיפור דירוג אשראי אישי

• תחושת שקט כלכלי ובעלות מלאה על הנכס

חסרונות:

• תשלום עמלות שעשויות להכביד

• התחייבות לסכום גבוה בבת אחת

• החמצת אפשרויות השקעה אלטרנטיביות בכסף

לסיכום

פירעון משכנתא, ובמיוחד פירעון מוקדם למשכנתא, הוא צעד שיכול לשפר משמעותית את היציבות הכלכלית של כל משפחה – אך חשוב לבצע אותו בצורה שקולה. בין אם מדובר בסגירה מלאה של ההלוואה ובין אם בפירעון חלקי, כדאי להבין היטב את התנאים, לבדוק את העמלות ולבחון את התמונה הכלכלית הכוללת. החלטה נבונה יכולה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן.

אם עולם המשכנתאות מסקרן אותכם ואתם רוצים להתמקצע בתחום מבוקש, דינמי ורלוונטי לכל בית בישראל –
קורס יועצי משכנתאות של פילת הוא המקום להתחיל בו. הקורס כולל הכשרה מעשית, כלים מקצועיים וליווי אישי – כדי שתוכלו לעזור לאחרים לקבל החלטות טובות, ולהוביל גם את הקריירה שלכם להצלחה.
לפרטים נוספים אודות הקורס שלנו צרו איתנו קשר עוד היום !