פיגורים בתשלומי המשכנתא הם מצב שבו לווים לא מצליחים לעמוד בתשלום החודשי שנקבע בהסכם ההלוואה עם הבנק. מצב זה עלול להתרחש בשל מגוון סיבות, כגון שינויים בלתי צפויים במצב הכלכלי, אובדן הכנסה, הוצאות חירום בלתי מתוכננות או ניהול פיננסי לקוי. כאשר הפיגורים מצטברים, הם יכולים להוביל להשלכות כלכליות ומשפטיות משמעותיות, כולל ריבית פיגורים גבוהה, קנסות, פגיעה בדירוג האשראי, הליכי הוצאה לפועל ואף אובדן הנכס. מעבר לכך, מצב של אי-עמידה בהחזרים עלול לגרום ללחץ נפשי כבד ולהשפיע על איכות החיים של הלווה ובני משפחתו.
במקרים מסוימים, אנשים נאלצים לבחור בין תשלום המשכנתא לבין כיסוי הוצאות חיוניות אחרות כמו מזון, בריאות או חינוך. חוסר ידע לגבי האפשרויות הקיימות להתמודדות עם פיגורים במשכנתא עלול לגרום ללווים לוותר מראש על חיפוש פתרונות ולהיקלע לסחרור כלכלי מסוכן. לכן, חשוב להבין מהן הסיבות לפיגורים, מהן ההשלכות האפשריות וכיצד ניתן לפעול כדי להימנע מהסלמה של המצב. באמצעות קבלת החלטות מושכלות, ניהול תקציב נכון ופנייה לייעוץ מקצועי, ניתן למנוע הידרדרות כלכלית ולמצוא פתרונות שיסייעו להיחלץ מהמצב ולשמור על היציבות הפיננסית.
קורס יועצי משכנתאות של פילת: הדרך שלך למקצוע מבוקש
לפני שאנחנו ממשיכים לדבר על פיגור במשכנתא, אם אתם מעוניינים להעמיק בתחום המשכנתאות ולסייע לאחרים בהתמודדות עם אתגרים פיננסיים, קורס ייעוץ משכנתאות של פילת הוא הבחירה הנכונה. הקורס מציע תוכנית ייחודית המשלבת בין ייעוץ משכנתאות לתכנון כלכלי-משפחתי, ומועבר על ידי מרצים בכירים מהשטח, כולל רואי חשבון, כלכלנים ומאמנים. הקורס כולל 58 שעות אקדמיות המתפרסות על פני 14 מפגשים, ובנוסף 20 שעות פרקטיקום מעשי. המשתתפים מקבלים התחייבות לגישה מלאה לקורס בכל שלב בעתיד, ללא עלות נוספת וללא הגבלת זמן, לצרכי ריענון ולהישאר מעודכנים בשינויים ורפורמות בתחום. לעומדים בדרישות התוכנית תוענק תעודה של יועצים למשכנתאות מטעם SMART – המרכז הפיננסי מקבוצת פילת ואוניברסיטת בר אילן.
גורמים לפיגורים במשכנתא
פיגורים במשכנתא יכולים להתרחש ממגוון סיבות:
- אובדן הכנסה: פיטורים או הפחתת משרה יכולים להקטין את ההכנסה המשפחתית ולהקשות על תשלום המשכנתא.
- חובות נוספים: לקיחת הלוואות נוספות שאינן קשורות למשכנתא עשויה להעמיס על התקציב המשפחתי ולגרום לפיגורים.
- התנהלות כלכלית לקויה: חוסר תכנון נכון של ההוצאות מול ההכנסות או צריכה מוגזמת עלולים להוביל לפיגורים.
- מצבים רפואיים בלתי צפויים: הוצאות רפואיות בלתי צפויות יכולות להכביד על התקציב ולהשפיע על היכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא.
- שינויים במצב המשפחתי: גירושין או פטירה של אחד מבני הזוג יכולים להשפיע על היכולת הכלכלית ולהוביל לפיגורים.
השלכות הפיגורים
השלכות הפיגורים בתשלומי המשכנתא עלולות להיות חמורות:
- ריבית פיגורים: ריבית נוספת המוטלת על החוב במקרה של איחור בתשלום, והיא גבוהה מהריבית המקורית של המשכנתא.
- הליכים משפטיים: הבנק עשוי לנקוט בפעולות משפטיות לגביית החוב, כולל הליכי הוצאה לפועל ומכירת הנכס.
- פגיעה בדירוג האשראי: פיגורים בתשלומים יכולים להשפיע על דירוג האשראי של הלווה ולהקשות על קבלת אשראי בעתיד.
איך ניתן להתמודד עם הפיגורים?
אם נקלעתם לפיגורים בתשלומי המשכנתא, הנה כמה צעדים מומלצים:
- פנייה מיידית לבנק: הודיעו לבנק על הקושי ונסו להגיע להסדר תשלומים חדש.
- בחינת אפשרות למחזור משכנתא: בדקו אפשרות לשינוי תנאי ההלוואה כדי להקל על ההחזרים החודשיים.
- ייעוץ פיננסי מקצועי: פנייה ליועץ משכנתאות או יועץ כלכלי יכולה לסייע בבניית תוכנית כלכלית מותאמת.
- מכירת הנכס: במקרים קיצוניים, מכירת הנכס יכולה להיות פתרון למניעת החמרת החוב.
התנהלות כלכלית לקויה
לווים שלא מנהלים תקציב משפחתי מסודר עלולים למצוא את עצמם מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא. תכנון פיננסי נכון, הכולל מעקב אחר הכנסות והוצאות, יכול למנוע מצב של פיגורים ולהבטיח יציבות כלכלית.
*קראו עוד על אי תשלום משכנתא במדריך הבא »
השלכות הפיגור בתשלומי המשכנתא
כאשר הלווים אינם משלמים את המשכנתא במועד, ההשלכות עלולות להיות חמורות:
- ריבית פיגורים וקנסות: בנקים גובים ריבית פיגורים גבוהה יותר מהריבית הרגילה, מה שמוביל להצטברות חוב משמעותית עם הזמן. ככל שהפיגור נמשך, הסכום לתשלום הולך וגדל.
- פגיעה בדירוג האשראי: פיגור בתשלומי המשכנתא מדווח למערכת נתוני האשראי ויכול לפגוע בדירוג האשראי של הלווה, מה שעלול להקשות עליו לקבל הלוואות נוספות בעתיד בתנאים טובים.
- הליכי הוצאה לפועל ועיקול הנכס: במידה והלווה לא מסדיר את חובו, הבנק יכול לפתוח בהליכי הוצאה לפועל ולפעול לעיקול הנכס. במקרה קיצוני, הנכס יכול להימכר כדי לכסות את החוב, דבר שעלול לגרום להפסדים משמעותיים.
דרכים להתמודד עם פיגורים במשכנתא
- יצירת קשר עם הבנק: הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא לפנות לבנק ולהסביר את המצב. בנקים מעדיפים להגיע להסדרים עם לווים מאשר לנקוט בהליכים משפטיים, ולעיתים ניתן להגיע לפריסה מחודשת של החוב או להקטנת הריבית.
- מחזור משכנתא: במקרים מסוימים, ניתן למחזר את המשכנתא, כלומר לקחת משכנתא חדשה בתנאים נוחים יותר ולהשתמש בה לסגירת החוב הישן. מחזור משכנתא יכול להקטין את גובה ההחזר החודשי ולהתאים אותו למצב הכלכלי החדש של הלווה.
- הקפאת תשלומים זמנית: חלק מהבנקים מאפשרים להקפיא את תשלומי המשכנתא לתקופה מסוימת במקרים חריגים, כמו אובדן עבודה או מצב רפואי מורכב. חשוב לבדוק אם האופציה הזו זמינה ומה התנאים לקבלתה.
- חיפוש פתרונות מימון נוספים: אם אין אפשרות להגיע להסדר עם הבנק, ניתן לבדוק אפשרות לקבלת הלוואה חיצונית בריבית נמוכה יותר, שתאפשר סגירת החוב הקיים והימנעות מהסלמה של המצב.
- פנייה לייעוץ פיננסי מקצועי: יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע בבניית תוכנית להיחלצות מהמשבר, לזהות פתרונות אפשריים ולסייע במשא ומתן מול הבנק. קבלת ייעוץ פיננסי נכון יכולה למנוע הידרדרות כלכלית נוספת.
אל תחכו לרגע האחרון – כך תחזירו את השליטה לידיים שלכם!
פיגורים במשכנתא עלולים להרגיש כמו כדור שלג שמתגלגל ומאיים לצאת משליטה, אך החדשות הטובות הן שיש פתרונות. ככל שתפעלו מהר יותר, כך תגדילו את הסיכוי לבלום את ההידרדרות ולמצוא פתרון שמתאים למצבכם הכלכלי. בין אם מדובר ביצירת קשר עם הבנק, מחזור משכנתא או קבלת ייעוץ פיננסי מקצועי – כל צעד קטן שתעשו בכיוון הנכון יכול לעשות הבדל משמעותי ולמנוע סיכונים מיותרים כמו ריבית פיגורים גבוהה, עיקולים והליכי הוצאה לפועל.
אם אתם רוצים לא רק להבין את עולם המשכנתאות אלא גם להפוך אותו למקצוע שלכם, קורס יועצי משכנתאות של פילת הוא הדרך שלכם לעשות זאת! הקורס מעניק ידע מעשי ומעמיק, כולל פרקטיקום שיאפשר לכם לצבור ניסיון אמיתי בשטח. עם מרצים בכירים, תעודת הסמכה יוקרתית ותחום מקצועי שממשיך לצמוח – זו ההזדמנות שלכם להשתלב בשוק הפיננסים ולבנות קריירה מתגמלת ויציבה.
אל תחכו לרגע האחרון – הירשמו עוד היום והתחילו את הדרך שלכם להצלחה פיננסית!
מוזמנים לקרוא עוד על תחום משכנתאות:
שאלות ותשובות בנושא פיגורים במשכנתא
ריבית פיגורים היא ריבית נוספת המוטלת על החוב במקרה של איחור בתשלום. היא גבוהה מהריבית המקורית ונועדה להרתיע מפני איחורים. החישוב נעשה על בסיס סכום הפיגור, משך האיחור ושיעור הריבית שנקבע בהסכם ההלוואה.
אם מדובר בתשלום אחד בלבד, הבנק בדרך כלל ייצור קשר ויציע אפשרות לסילוק החוב באופן מידי או באמצעות הוספתו לתשלומים הבאים. מומלץ לשלם בהקדם כדי להימנע מריבית פיגורים.
הבנקים לרוב מתחילים בהליכים משפטיים רק לאחר מספר חודשי פיגור רצופים, אך זה תלוי במדיניות הבנק ובסוג המשכנתא. בכל מקרה, עדיף ליצור קשר עם הבנק מוקדם ככל האפשר ולנסות להגיע להסדר.
כן, ניתן לבדוק אפשרות לפריסת המשכנתא מחדש, הארכת תקופת ההחזר או מחזור המשכנתא בתנאים משופרים. במקרים מסוימים, הבנקים מאפשרים גם הקפאת תשלומים זמנית.
אם הבנק אינו מוכן להגיע להסדר, ניתן לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי או לעורך דין המתמחה בתחום, אשר יסייע בניהול המשא ומתן עם הבנק ויבחן פתרונות משפטיים אפשריים.
