כאשר אנו שומעים את המונח "משכנתא", רובנו חושבים על ההלוואה הראשונה שנלקחת לרכישת בית. אך האם ידעתם שקיימת גם משכנתא מדרגה שנייה? זהו כלי פיננסי נוסף המספק גמישות רבה לבעלי דירות או נכסים המעוניינים לגייס כסף לצרכים נוספים מבלי למכור את הנכס שלהם. במאמר זה, נסקור בצורה מקיפה את המושג משכנתא מדרגה שנייה, מי נותן אותה, לאילו מטרות היא מתאימה, ומהם היתרונות שלה.
לפני שאנו ממשיכים לדבר על משכנתא מדרגה שנייה, אם אתם מעוניינים להעמיק את הידע שלכם בעולם המשכנתאות, קורס יועץ משכנתאות יכול לספק לכם את הכלים להבין את כל ההיבטים של המשכנתאות, כולל משכנתא מדרגה שנייה, ולהכין אתכם לתפקיד יועץ מקצועי בתחום. פילת, המתמחה בקורסים ואבחונים בתחומים רבים בעולם הפיננסי, מציעה לכם מסלול לימודים מקיף ומקצועי שיכול לעזור לכם להפוך לאנשי מקצוע מובילים בתחומים הפיננסיים.
מהי משכנתא מדרגה שנייה?
משכנתא מדרגה שנייה היא הלוואה נוספת שניתנת כנגד נכס קיים אשר כבר משועבד במשכנתא ראשונה. כאשר לוקחים משכנתא על נכס, הבנק או הגוף הפיננסי מקבל שעבוד על הנכס, מה שנקרא "דרגה ראשונה". אם הלווה אינו מצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא, הבנק יכול לממש את הנכס ולמכור אותו כדי להחזיר לעצמו את החוב. משכנתא מדרגה שנייה מעניקה הלוואה נוספת על אותו הנכס, אך אם יקרה מקרה שהנכס יימכר, הגוף הפיננסי שנתן את המשכנתא הראשונה יעמוד בעדיפות על פני הגוף שהעניק את המשכנתא השנייה.
מי נותן משכנתא מדרגה שנייה?
מספר גופים פיננסיים מעניקים משכנתא מדרגה שנייה, כולל בנקים, חברות אשראי, חברות מימון חוץ-בנקאיות, ואפילו משקיעים פרטיים. ההחלטה מאיזה גוף לקחת את המשכנתא תלויה בתנאי ההלוואה, הריבית והיכולת של הגוף להעניק את ההלוואה הנוספת. בנקים בדרך כלל נוטים להקשות יותר באישור משכנתאות מדרגה שנייה, במיוחד כשיש סיכון מוגבר לאי החזר החוב. חברות מימון פרטיות נוטות להיות גמישות יותר בתנאים, אם כי לעיתים במחיר של ריביות גבוהות יותר.
לאילו מטרות אפשר לקחת משכנתא מדרגה שנייה?
משכנתא מדרגה שנייה יכולה לשמש למגוון רחב של מטרות פיננסיות. לדוגמה:
- שיפוץ הנכס: אם הנכס זקוק לשיפוץ משמעותי ואין ברשותכם את הכסף לבצע אותו, משכנתא מדרגה שנייה יכולה לספק את המימון הדרוש.
- רכישת נכס נוסף: ניתן להשתמש במשכנתא מדרגה שנייה למימון חלקי או מלא של רכישת נכס נוסף.
- כיסוי חובות קיימים: במקרים שבהם יש חובות קיימים בריביות גבוהות, משכנתא מדרגה שנייה יכולה לספק דרך לריכוז החובות תחת הלוואה אחת בריבית נמוכה יותר.
- השקעות: ישנם אנשים המשתמשים במשכנתא מדרגה שנייה כדי להשקיע בעסק או בנכסים פיננסיים אחרים.
יתרונות משכנתא מדרגה שנייה שכדאי להכיר
משכנתא מדרגה שנייה מספקת מספר יתרונות פיננסיים שיכולים להפוך אותה לאפשרות כדאית במקרים מסוימים:
- ריביות נמוכות: בהשוואה להלוואות אישיות או הלוואות ללא ביטחונות, משכנתא מדרגה שנייה מציעה לרוב ריביות נמוכות יותר, מאחר וההלוואה מגובה בנכס נדל"ן.
- סכום הלוואה גבוהה: מכיוון שהנכס משועבד פעם נוספת, ניתן לקבל סכומים גבוהים יותר מאשר הלוואות שאינן מגובות בנכס.
- המרת חובות יקרים: ניתן להשתמש במשכנתא מדרגה שנייה לכיסוי חובות יקרים יותר, מה שיכול להקל על ניהול ההחזר החודשי.
- גמישות בשימוש: המשכנתא מאפשרת גמישות רבה יותר במימון צרכים שונים כמו שיפוצים, השקעות או סגירת חובות.
המסלולים המוצעים במשכנתא מדרגה שנייה
משכנתאות מדרגה שנייה מגיעות במספר מסלולים, כל אחד עם היתרונות והחסרונות שלו:
- ריבית קבועה: המסלול שבו הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. מתאים למי שמחפש יציבות ואינו רוצה להיות מושפע משינויים בשוק.
- ריבית משתנה: הריבית משתנה בהתאם למצב השוק. מתאים למי שמוכן לקחת סיכון מסוים ולהנות מריביות נמוכות יותר בשוק יציב.
- הלוואת גרייס משכנתא: מאפשר לדחות את תשלומי הקרן לתקופה מסוימת, מה שיכול להקל על הלחץ הפיננסי בתקופה הראשונית של ההלוואה.
לסיום
משכנתא מדרגה שנייה יכולה להיות פתרון גמיש ואפקטיבי למי שזקוק למימון נוסף על נכס קיים. באמצעות משכנתא מדרגה שנייה, ניתן להגדיל את סכום ההלוואה ולנצל את השווי הנוסף של הנכס לטובת מטרות פיננסיות שונות, בין אם לשיפוץ, השקעה או כיסוי חובות. עבור מי שמחזיק בנכס נדל"ן, המשכנתא הזו יכולה להוות אפשרות כלכלית חכמה ומותאמת אישית.
שאלות ותשובות בנושא משכנתא מדרגה שנייה
משכנתא מדרגה שנייה היא הלוואה שמובטחת באמצעות נכס נדל"ן שכבר משועבד למשכנתא ראשונה. בניגוד להלוואה רגילה שאין לה שעבוד, הריבית על משכנתא מדרגה שנייה נוטה להיות נמוכה יותר מאחר וישנה בטוחה להלוואה.
כן, ניתן לקחת משכנתא מדרגה שנייה גם על נכסים מסחריים, אך התנאים עלולים להיות שונים מהלוואות כנגד נכסים פרטיים. הדבר תלוי בסוג הנכס, השווי שלו, והמצב הכלכלי של הלווה.
במקרים מסוימים, ניתן לקבל משכנתא מדרגה שנייה גם אם יש חובות על הנכס, אך הגוף המלווה יבחן את הסיכון בקפידה רבה יותר. בדרך כלל יש צורך בשווי נכס גבוה מספיק כדי לכסות גם את המשכנתא הראשונה וגם את השנייה.
זמן אישור משכנתא מדרגה שנייה משתנה בהתאם לגוף המלווה, לסוג הנכס ולמצבו הכלכלי של הלווה. אישור משכנתא מדרגה שנייה יכול לקחת בין מספר ימים לכמה שבועות, תלוי במורכבות המקרה.
במקרה שלא תצליחו להחזיר את המשכנתא מדרגה שנייה, הגוף המלווה יוכל לממש את זכותו למכור את הנכס כדי להחזיר את החוב. עם זאת, המשכנתא הראשונה תקבל עדיפות על פני השנייה במקרה של מכירת הנכס.
