בכל הנוגע לעולם המשכנתאות והפיננסים, ישנם מושגים שפחות מוכרים לרבים מהציבור, אך בעלי משמעות גדולה כאשר מדובר בניהול פיננסי נכון. אחד מהמושגים הללו הוא "משכנתא בדרגה שווה" או בשם נוסף – "פרי פסו". הלוואה מסוג זה מיועדת למצבים בהם ישנם מספר גופים פיננסיים המעורבים במימון נכס אחד. במאמר הבא, נעמיק במשמעות של משכנתא בדרגה שווה, מתי היא נהוגה, מה הקשר שלה למחזור משכנתא ונתאר את היתרונות והחסרונות של הלוואה כזו.
רוצים להיכנס לעולם המשכנתאות?
לפני שאנחנו ממשיכים לדבר על משכנתא בדרגה שווה, אם אתם מחפשים דרך להתמקצע בתחום הפיננסי, ללוות אנשים בצמתים חשובים בחייהם ולתת להם את הייעוץ הנכון, קורס יועצי משכנתאות של פילת הוא המקום המושלם עבורכם. קורס שלנו מציע הכשרה מקיפה במתכונת פרקטית, שתעזור לכם לקבל את הכלים להצלחה בתחום הפיננסים. הצטרפו עכשיו ופתחו לעצמכם קריירה מבטיחה!
מהי משכנתא בדרגה שווה (פרי פסו)?
משכנתא בדרגה שווה, או בשמה הנוסף פרי פסו (Pari Passu), היא הלוואה הניתנת לשני גופים שונים או יותר במקביל, כאשר הם חולקים זכויות שוות על הנכס. למעשה, המשמעות של "פרי פסו" בלטינית היא "על פי אותה רמה", כלומר, במקרה של בעיה בתשלומי המשכנתא או במכירת הנכס, כל הגופים המלווים יתחלקו בשווה בתמורה המתקבלת מהמכירה.
משכנתא בדרגה שווה אינה דבר נפוץ כמו הלוואה רגילה, אך היא מהווה פתרון מעשי במצבים בהם הנכס דורש מימון משמעותי מגופים פיננסיים שונים, או כאשר יש צורך לגשר על פערים כלכליים.
מתי נהוג לעשות הסכם פרי פסו?
הסכם פרי פסו משמש בעיקר במצבים בהם ישנו צורך במימון משמעותי למספר מטרות, ושני גופים שונים משתתפים במימון הנכס. זהו מצב שמקובל בפרויקטים גדולים יותר או במקרים של השקעות נדל"ן מורכבות, בהן נדרש גיוס כספים ממספר מקורות. לדוגמה, עסקים הממנים את רכישת הנכס שלהם לעיתים יכולים לבחור בפתרון של משכנתא בדרגה שווה, כאשר הם זקוקים לתוספת מימון מגורם נוסף, מעבר להלוואה הראשונית שניתנה.
במקרים אלו, הסכם פרי פסו מבטיח שהבנקים או הגופים המלווים יתחלקו שווה בשווה במקרה של מכירת הנכס או פשיטת רגל של בעל הנכס. הדבר מספק ביטחון רב יותר לכל הצדדים המעורבים.
הקשר בין משכנתא בדרגה שווה למחזור משכנתא
משכנתא בדרגה שווה יכולה גם לשמש ככלי מרכזי בתהליך של מחזור משכנתא. מחזור משכנתא הוא תהליך בו מחליפים משכנתא קיימת במשכנתא חדשה בתנאים נוחים יותר. במקרה של מחזור משכנתא, הסכם פרי פסו יכול להיכנס לתמונה כאשר יש צורך לשלב מספר גופים פיננסיים בתהליך המחזור. לדוגמה, אם בעל נכס מעוניין לשפר את התנאים הקיימים אך זקוק למימון נוסף מעבר למשכנתא המקורית, משכנתא בדרגה שווה מאפשרת זאת.
זהו כלי שיכול להקל על הלווים שמתקשים לעמוד בתשלומים הנוכחיים ולצורך בכך זקוקים למימון נוסף, תוך כדי שיפור התנאים הקיימים על ידי הלוואה נוספת מגורם אחר.
יתרונות משכנתא בדרגה שווה
ישנם מספר יתרונות בלקיחת משכנתא בדרגה שווה (פרי פסו), והם כוללים:
- פתרון מימון גמיש: משכנתא בדרגה שווה מאפשרת לגופים שונים להתחלק בזכויות שוות על הנכס, מה שיכול לסייע בקבלת מימון גבוה יותר.
- פיזור סיכון: כאשר משכנתא מחולקת בין שני גופים, הסיכון מתחלק גם הוא. הדבר מספק ביטחון רב יותר לכל המעורבים במימון הנכס.
- האפשרות למחזור משכנתא: במקרים של מחזור משכנתא, משכנתא בדרגה שווה מאפשרת קבלת מימון נוסף והפחתת תשלומים חודשיים בצורה גמישה.
- אפשרות להשגת תנאים טובים יותר: הסכם פרי פסו מאפשר לגופים המלווים לעבוד בשיתוף פעולה ולהציע תנאים משופרים ללווה.
חסרונות משכנתא בדרגה שווה
יחד עם היתרונות, חשוב להכיר גם את החסרונות של משכנתא בדרגה שווה:
- מורכבות משפטית: בניגוד למשכנתאות רגילות, הסכמי פרי פסו עשויים להיות מורכבים יותר מבחינה משפטית, ודורשים לעיתים התנהלות מול מספר גופים.
- העמסת חובות: כאשר ישנם מספר מלווים, הלווה נדרש לעמוד בתשלומים מול כל אחד מהגופים, מה שעלול להוביל להעמסת חובות במקרים של כשל בתשלומים.
- משך זמן ארוך יותר לתהליך: היות ויש צורך בקבלת אישורים ממספר גופים, תהליך קבלת המשכנתא עשוי להתארך ולהסתבך.
מתי כדאי לקחת משכנתא בדרגה שווה?
משכנתא בדרגה שווה מתאימה בעיקר במצבים בהם נדרש מימון גבוה במיוחד שאינו יכול להתקבל מגורם אחד בלבד, או כאשר יש צורך בגיוס הון ממספר מקורות. היא מתאימה גם למקרים של מחזור משכנתא, בהם הלווה מעוניין לשפר את התנאים הקיימים או להוסיף מימון נוסף.
בכל מקרה, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה כזו, מאחר ומדובר בהסכם מורכב שדורש הבנה מעמיקה בתחום הפיננסים.
לסיכום
משכנתא בדרגה שווה (פרי פסו) היא כלי חשוב בעולם הפיננסי המיועד למצבים בהם נדרש מימון ממספר גופים בו זמנית. מדובר בפתרון גמיש שיכול לסייע בלווי מימון נוסף ולפזר את הסיכון, אך יש לקחת בחשבון את המורכבות המשפטית והסיכונים הכרוכים בכך. במקרה של מחזור משכנתא, פרי פסו מהווה אפשרות יעילה לשיפור תנאי המשכנתא.
אז אם אתם מעוניינים להעמיק את הידע שלכם בתחום המשכנתאות ולעזור לאנשים לקבל את ההחלטות הנכונות, קורס יועצי משכנתאות של פילת מציע לכם את הכלים הנדרשים להצלחה בתחום הפיננסים.
הצטרפו לקורס עוד היום ופתחו לעצמכם קריירה מבטיחה בתחום המשכנתאות!
מוזמנים לקרוא עוד על תחום משכנתאות:
