בכל הנוגע לעולם המשכנתאות והפיננסים, ישנם מושגים שפחות מוכרים לרבים מהציבור, אך בעלי משמעות גדולה כאשר מדובר בניהול פיננסי נכון. אחד מהמושגים הללו הוא "משכנתא בדרגה שווה" או בשם נוסף – "פרי פסו". הלוואה מסוג זה מיועדת למצבים בהם ישנם מספר גופים פיננסיים המעורבים במימון נכס אחד. במאמר הבא, נעמיק במשמעות של משכנתא בדרגה שווה, מתי היא נהוגה, מה הקשר שלה למחזור משכנתא ונתאר את היתרונות והחסרונות של הלוואה כזו.
רוצים להיכנס לעולם המשכנתאות?
לפני שאנחנו ממשיכים לדבר על משכנתא בדרגה שווה, אם אתם מחפשים דרך להתמקצע בתחום הפיננסי, ללוות אנשים בצמתים חשובים בחייהם ולתת להם את הייעוץ הנכון, קורס יועצי משכנתאות של פילת הוא המקום המושלם עבורכם. קורס שלנו מציע:
- תוכנית לימודים מקיפה כולל הכשרה: 58 שעות אקדמיות, 14 מפגשים ו-20 שעות פרקטיקום מעשי.• לימודים גמישים: זום או פורמט היברידי.
- מרצים מובילים: רואי חשבון, כלכלנים ומומחים מהתחום.
- תעודת גמר יוקרתית: מטעם SMART ואוניברסיטת בר-אילן.
אז הצטרפו עוד היום והתחילו לצעוד לעבר קריירה מבטיחה בתחום ייעוץ המשכנתאות!
מהי משכנתא בדרגה שווה (פרי פסו)?
משכנתא פרי פסו, או במילים אחרות "משכנתא בדרגה שווה", היא מצב שבו מספר נושים חולקים במשותף את הזכות לקבל את התמורה ממכירת נכס במקרה של אי-עמידה בתנאי ההלוואה. במקרה כזה, כל הנושים חולקים בדרגה שווה בזכויות על הנכס, ללא קדימות לאחד על פני האחר. מצב זה נוצר בדרך כלל כאשר יש צורך לממן נכס באמצעות מספר הלוואות בו-זמנית, וכולם מעוגנים באותו הנכס המשועבד. המושג "פרי פסו" מגיע מהשפה הלטינית ומשמעותו היא "בדרגה שווה", מה שמסמל את שוויון הזכויות בין המלווים.
משכנתא בדרגה שווה אינה דבר נפוץ כמו הלוואה רגילה, אך היא מהווה פתרון מעשי במצבים בהם הנכס דורש מימון משמעותי מגופים פיננסיים שונים, או כאשר יש צורך לגשר על פערים כלכליים.
מתי נוצר מצב של משכנתא פרי פסו?
מצב של משכנתא פרי פסו נוצר בעיקר כאשר יש צורך במימון גבוה לנכס שלא ניתן לכסותו בהלוואה אחת בלבד. דוגמאות נפוצות כוללות:
- ריבוי נושים: כאשר הבנק או גופים פיננסיים נוספים מעניקים הלוואות משותפות לאותו נכס.
- השקעות גדולות: פרויקטים בנדל"ן שבהם יש צורך בגיוס כספים מכמה מקורות.
- חיזוק ביטחונות: כאשר ללווה אין אפשרות להעמיד ביטחונות נוספים מעבר לנכס עצמו.
- מצבים חוזיים מיוחדים: הסכמים שבהם מספר נושים מסכימים לשתף פעולה ולחלוק בדרגה שווה את הזכויות.
מתי נהוג לעשות הסכם פרי פסו?
הסכמי פרי פסו נהוגים במגוון מקרים, כמו:
- מימון פרויקטים משותפים: לדוגמה, כאשר יזם נדל"ן מגייס הון ממספר בנקים לצורך מימון בנייה.
- חברות בעייתיות פיננסית: כאשר חברה זקוקה למספר הלוואות כדי להיחלץ מקשיים.
- השקעות גדולות ומורכבות: נכסים ייחודיים שמצריכים מספר מקורות מימון.
- צורך משפטי: כאשר קיימת דרישה חוקית לחלוקת הזכויות בצורה שוויונית.
הקשר בין משכנתא בדרגה שווה למחזור משכנתא
משכנתא בדרגה שווה יכולה גם לשמש ככלי מרכזי בתהליך של מחזור משכנתא. מחזור משכנתא הוא תהליך בו מחליפים משכנתא קיימת במשכנתא חדשה בתנאים נוחים יותר. במקרה של מחזור משכנתא, הסכם פרי פסו יכול להיכנס לתמונה כאשר יש צורך לשלב מספר גופים פיננסיים בתהליך המחזור. לדוגמה, אם בעל נכס מעוניין לשפר את התנאים הקיימים אך זקוק למימון נוסף מעבר למשכנתא המקורית, משכנתא בדרגה שווה מאפשרת זאת.
זהו כלי שיכול להקל על הלווים שמתקשים לעמוד בתשלומים הנוכחיים ולצורך בכך זקוקים למימון נוסף, תוך כדי שיפור התנאים הקיימים על ידי הלוואה נוספת מגורם אחר.
יתרונות משכנתא בדרגה שווה
ישנם מספר יתרונות בלקיחת משכנתא בדרגה שווה (פרי פסו), והם כוללים:
- פתרון מימון גמיש: משכנתא בדרגה שווה מאפשרת לגופים שונים להתחלק בזכויות שוות על הנכס, מה שיכול לסייע בקבלת מימון גבוה יותר.
- פיזור סיכון: כאשר משכנתא מחולקת בין שני גופים, הסיכון מתחלק גם הוא. הדבר מספק ביטחון רב יותר לכל המעורבים במימון הנכס.
- האפשרות למחזור משכנתא: במקרים של מחזור משכנתא, משכנתא בדרגה שווה מאפשרת קבלת מימון נוסף והפחתת תשלומים חודשיים בצורה גמישה.
- אפשרות להשגת תנאים טובים יותר: הסכם פרי פסו מאפשר לגופים המלווים לעבוד בשיתוף פעולה ולהציע תנאים משופרים ללווה.
- חלוקת סיכונים: מאפשרת לנושים להפחית את הסיכון על ידי חלוקתו עם נושים נוספים.
- גיוס מימון גבוה: מאפשרת ללווה לקבל סכום גבוה יותר ממספר מקורות.
- שוויון בין נושים: מבטיחה חלוקה הוגנת של התמורה במקרה של מימוש הנכס.
חסרונות משכנתא בדרגה שווה
יחד עם היתרונות, חשוב להכיר גם את החסרונות של משכנתא בדרגה שווה:
- מורכבות משפטית: בניגוד למשכנתאות רגילות, הסכמי פרי פסו עשויים להיות מורכבים יותר מבחינה משפטית, ודורשים לעיתים התנהלות מול מספר גופים.
- העמסת חובות: כאשר ישנם מספר מלווים, הלווה נדרש לעמוד בתשלומים מול כל אחד מהגופים, מה שעלול להוביל להעמסת חובות במקרים של כשל בתשלומים.
- משך זמן ארוך יותר לתהליך: היות ויש צורך בקבלת אישורים ממספר גופים, תהליך קבלת המשכנתא עשוי להתארך ולהסתבך.
- קונפליקטים בין נושים: עלולים להתעורר מחלוקות במקרה של בעיות במימוש ההלוואה.מגבלות ללווה: מגבילה את היכולת לקחת הלוואות נוספות על אותו הנכס.
מתי כדאי לקחת משכנתא בדרגה שווה?
משכנתא בדרגה שווה מתאימה בעיקר במצבים בהם נדרש מימון גבוה במיוחד שאינו יכול להתקבל מגורם אחד בלבד, או כאשר יש צורך בגיוס הון ממספר מקורות. היא מתאימה גם למקרים של מחזור משכנתא, בהם הלווה מעוניין לשפר את התנאים הקיימים או להוסיף מימון נוסף.
בכל מקרה, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה כזו, מאחר ומדובר בהסכם מורכב שדורש הבנה מעמיקה בתחום הפיננסים.
לסיכום
משכנתא בדרגה שווה (פרי פסו) היא כלי חשוב בעולם הפיננסי המיועד למצבים בהם נדרש מימון ממספר גופים בו זמנית. מדובר בפתרון גמיש שיכול לסייע בלווי מימון נוסף ולפזר את הסיכון, אך יש לקחת בחשבון את המורכבות המשפטית והסיכונים הכרוכים בכך. במקרה של מחזור משכנתא, פרי פסו מהווה אפשרות יעילה לשיפור תנאי המשכנתא.
אז אם אתם מעוניינים להעמיק את הידע שלכם בתחום המשכנתאות ולעזור לאנשים לקבל את ההחלטות הנכונות, קורס יועצי משכנתאות של פילת מציע לכם את הכלים הנדרשים להצלחה בתחום הפיננסים.
הצטרפו לקורס עוד היום ופתחו לעצמכם קריירה מבטיחה בתחום המשכנתאות!
מוזמנים לקרוא עוד על תחום משכנתאות:
שאלות ותשובות על משכנתא פרי פסו
היתרון המרכזי הוא האפשרות לקבל מימון גבוה יותר תוך שמירה על שוויון בזכויות בין הנושים.
לא. בדרך כלל מדובר בנכסים בעלי ערך גבוה או בפרויקטים ייחודיים שמצריכים מימון מורכב.
יש לוודא כי ההסכם מעוגן בצורה משפטית ברורה, כולל מנגנונים לפתרון מחלוקות.
כן, אך יש לבדוק אם ההסכם כולל סעיפים המתייחסים לפירעון מוקדם.
יועץ משכנתאות מסייע בהבנת המורכבויות, בניהול ההסכמים ובמציאת פתרונות מותאמים אישית ללווה ולנושים.
