הסבת ערבות

בעולם הפיננסי, במיוחד כשמדובר בהלוואות גדולות כמו משכנתא, ישנם לא מעט מושגים שחשוב להכיר. אחד מהם הוא הסבת ערבות בנקאית – תהליך שלא תמיד מקבל את תשומת הלב הראויה, אך יכול להיות קריטי במקרים רבים. בין אם מדובר במשכנתא, התחייבות חוזית או אפילו ערבויות לפרויקטים עסקיים, הסבת ערבות יכולה להשפיע באופן ישיר על האחריות הפיננסית של המעורבים בעסקה. 

במאמר זה נסביר לעומק מהי הסבת ערבות בנקאית, באילו מצבים היא נדרשת, למה היא חשובה ומה יש לקחת בחשבון לפני שמבצעים את התהליך. אם אתם עומדים בפני משכנתא, לווים או אפילו ערבים להלוואה – זה מידע שחשוב שתכירו.

רוצים להפוך למומחים במשכנתאות וללוות לקוחות בבחירות פיננסיות חשובות?

קורס יועצי משכנתאות של פילת הוא ההזדמנות שלכם להיכנס לעולם הפיננסים עם ידע מקצועי מקיף, הכולל נושאים כמו הסבת ערבות בנקאית, הסבת ערבות למשכנתא, חישובי ריבית, ניתוח מסלולי משכנתאות ועוד. 

הקורס מעניק כלים מעשיים להתמודדות עם סוגיות כלכליות מורכבות ומאפשר להשתלב בשוק העבודה עם תעודת סיום מטעם Smart והמכון לאינטגרציה של אוניברסיטת בר-אילן. 

מהי הסבת ערבות בנקאית ומדוע היא כל כך חשובה?

ערבות בנקאית היא התחייבות של בנק כלפי גורם שלישי, המבטיחה שהלווה יעמוד בהתחייבויותיו הכספיות. במילים פשוטות, מדובר באחריות כלכלית שהבנק מעניק לצד מסוים, כדי להבטיח שהתחייבות פיננסית – כמו החזר הלוואה, משכנתא או תשלומים בעסקה מסחרית – תתבצע בפועל. הערבות משמשת כבטוחה למלווים או לגורמים עסקיים, ומעניקה להם ביטחון שהכסף ישולם גם אם הלווה עצמו ייקלע לקשיים.

הסבת ערבות בנקאית היא שינוי בזהות הערב – כלומר, העברת האחריות על הערבות מצד אחד לאחר. זהו הליך שבו מחליפים ערב קיים בערב חדש או מעבירים את הערבות לגורם אחר שיישא באחריות להבטחת התשלומים.

איך זה עובד בפועל?

בואו נסתכל על כמה דוגמאות שיעזרו להבין את המשמעות של הסבת ערבות בנקאית:

1. משכנתא עם ערבים – אדם צעיר לוקח משכנתא, אך הבנק דורש ממנו ערבים כדי להבטיח שהוא יוכל לעמוד בהחזרים. ההורים משמשים כערבים להלוואה. לאחר כמה שנים, כשהבן מתחיל להרוויח משכורת יציבה והוא כבר לא זקוק לערבות ההורים, ניתן לבצע הסבת ערבות למשכנתא ולהסיר את ההורים מהערבות.
2. עסק שעובר בעלות – אם עסק קיבל ערבות בנקאית לטובת ספקים או לקוחות, אך בעל העסק מחליט למכור אותו, הוא עשוי להצטרך להסב את הערבות לבעלים החדשים, כדי שהערבות תשמור על תוקפה גם לאחר שהבעלות תתחלף.
3. שינוי במבנה העסקי – כאשר חברה משנה מבנה משפטי (למשל, מחברה בע"מ לשותפות), ייתכן צורך בהסבת ערבות בנקאית כדי להתאים את האחריות הפיננסית למבנה החדש.
4. ערבות בעסקאות נדל"ן – בפרויקטים של נדל"ן, קבלנים משתמשים בערבויות בנקאיות כדי להבטיח עמידה בהתחייבויותיהם כלפי רוכשי הדירות או ספקים. אם הקבלן מוכר את הפרויקט ליזם אחר, יש צורך בהסבת ערבות בנקאית כך שהיזם החדש ייקח על עצמו את האחריות הכספית.

למה לבצע הסבת ערבות בנקאית?

• הפחתת סיכון פיננסי – במקרים רבים, אנשים משמשים כערבים ללא ידיעה מספקת על ההשלכות. כאשר הלווה יכול לעמוד בהתחייבויותיו בעצמו, הסבת הערבות מאפשרת להסיר מהערבים את הסיכון הכלכלי שהם נושאים.
• שיפור הגמישות הפיננסית – כאשר ניתן להחליף ערב קיים בערב חדש בעל דירוג אשראי טוב יותר, ניתן לשפר את תנאי ההלוואה ולקבל תנאים כלכליים נוחים יותר, כמו ריבית נמוכה יותר.
• התאמה למציאות כלכלית משתנה – לאורך זמן, ייתכן שהערב המקורי כבר אינו מסוגל או אינו מעוניין להמשיך לשמש כערב. במקרים כאלה, ניתן להסב את הערבות כדי להתאים אותה למצב החדש.
• שיפור תנאי המשכנתא – במקרים מסוימים, כאשר מבצעים הסבת ערבות למשכנתא, הבנק עשוי להסכים לשנות תנאים במשכנתא לטובת הלווה, כמו הקטנת ריביות או שינוי גובה ההחזרים החודשיים.

כיצד מתבצע תהליך הסבת ערבות בנקאית?

1. הגשת בקשה לבנק – בעל ההלוואה או הערב עצמו פונים לבנק בבקשה להחליף את הערבות הקיימת.
2. בדיקת כשירות הערב החדש – הבנק יבצע בדיקות פיננסיות לערב החדש, כולל ניתוח הכנסות, יציבות תעסוקתית ודירוג אשראי.
3. אישור ההסבה וחתימה על מסמכים חדשים – אם הערב החדש עומד בדרישות הבנק, נחתמים מסמכים חדשים והתהליך מסתיים.

לסיכום

הסבת ערבות בנקאית היא תהליך חשוב שיכול להשפיע על התחייבויות פיננסיות גדולות, במיוחד במקרה של הסבת ערבות למשכנתא. מדובר בהליך שמטרתו לאפשר התאמות כלכליות נכונות לאורך זמן, תוך הקטנת סיכונים לערבים וללווים עצמם. 

אם אתם שוקלים לקחת משכנתא, להיות ערבים להלוואה, או לחפש פתרונות פיננסיים חכמים – חשוב שתבינו את ההשלכות ותדעו כיצד לפעול.

רוצים להפוך למומחים בתחום ולהעניק ייעוץ פיננסי מקצועי? קורס יועצי משכנתאות של פילת מספק לכם את הידע המקיף והעדכני ביותר בעולם המשכנתאות, כולל תהליכי ערבות, חישובי הצמדה, מסלולי ריבית, והתנהלות מול בנקים. 

הצטרפו עכשיו לקורס וקבלו תעודה מוכרת שתסייע לכם לפתח קריירה בתחום הפיננסים!

מוזמנים לקרוא עוד על תחום משכנתאות:

• משכנתא בדרגת שווה
• הלוואה עומדת
• משכנתא לבנייה עצמית
• משכנתא מדרגה שנייה
• הלוואה כנגד נכס
• משכנתא ללא הון עצמי