משכנתא משלימה היא מונח המתייחס להלוואה שניתן לקחת בנוסף למשכנתא הראשית, במטרה לממן צרכים שונים הקשורים לרכישת נכס או שיפורו. במאמר זה נסביר מהי משכנתא משלימה, מי זכאי לה, יתרונותיה וחסרונותיה, וההבדלים בין משכנתא משלימה למשכנתא רגילה.
לפני שנצלול לנושא על משכנתא משלימה, אם אתם רוצים להפוך לאנשי מקצוע בתחום המשכנתאות, להבין את כל הפינות והקפיצות שבהן ולהציע ללקוחותיכם שירות מיוחד ומקצועי, קורס ייעוץ משכנתאות של פילת יכול להוות נקודת מוצא מעולה עבורכם. זהו קורס שמטרתו לצייד את המשתתפים בידע רחב ועמוק בכל הקשור למשכנתאות, החל מההבנה הבסיסית של מנגנוני ההלוואות ועד לפינוקי המיסוי והריביות השונות.
בקורס ייעוץ משכנתאות של פילת, תלמדו לנתח צרכים פיננסיים של לקוחות, להבין אילו סוגי משכנתאות מתאימים לכל לקוח, וכיצד להתאים את ההצעה הטובה ביותר לצרכים אלה. הקורס כולל נושאים כגון:
- הבנת מדיניות המשכנתאות: למידה של המדיניות הבנקאית והתקנות הממשלתיות השונות שמשפיעות על התחום.
- אנליזה פיננסית: פיתוח יכולת לנתח מצבים פיננסיים ולהבין כיצד הם משפיעים על אופציות המשכנתא.
- מיומנויות ייעוץ: למידת כיצד להעניק ייעוץ אישי ומקצועי ללקוחות, בהתאם לצרכים הייחודיים של כל אחד.
הקורס מתאים למי שמעוניין להיכנס לעולם המשכנתאות והנדל"ן מכל רקע קודם – בנקאי, סוכן נדל"ן, יועץ פיננסי, או סתם מישהו שרוצה להרחיב את הידע האישי שלו בתחום.
אל תחמיצו את ההזדמנות להפוך למומחים בתחום המשכנתאות ולהצטרף לשורות המקצוענים המובילים בשוק הישראלי. הרשמו עכשיו לקורס יועץ משכנתאות של פילת וקחו את הצעד הראשון לקריירה חדשה ומרתקת בעולם הפיננסים והנדל"ן.
מה היא משכנתא משלימה?
משכנתא משלימה מהווה אפשרות מימון נוספת שהבנקים מציעים ללווים שכבר קיבלו משכנתא רגילה ומעוניינים להשיג כספים נוספים למטרות שונות. בדרך כלל, מדובר בסכומים שמשמשים לשיפור הנכס, רכישת נכס נוסף, או לכיסוי חובות קיימים אחרים שאינם קשורים ישירות לרכישת דירה.
עיקרי השימוש במשכנתא משלימה כוללים:
- שיפוץ ושדרוג הנכס: אם קנית בית ואתם רוצים לשפץ אותו, להחליף מערכות או לבצע שיפורים שיעלו את ערכו, משכנתא משלימה יכולה לספק את המימון הנדרש לכך.
- רכישת נכס נוסף: למשקיעים בנדל"ן או למי שרוצה לרכוש נכס נוסף למגורים או להשקעה, משכנתא משלימה יכולה להוות מקור מימון משמעותי.
- כיסוי חובות: אם יש לכם חובות קיימים בריביות גבוהות, ניתן להשתמש במשכנתא משלימה כדי לסגור את החובות הללו ולהחליפם בחוב בריבית נמוכה יותר של המשכנתא.
תהליך קבלת הלוואה משלימה למשכנתא
לקבלת הלוואה משלימה למשכנתא, יש לעבור מספר שלבים:
- בדיקת זכאות: הבנק בודק את יכולת ההחזר שלכם ואת הערך הנוכחי של הנכס כדי להעריך את הסיכון הכרוך בהענקת ההלוואה.
- הצעת המשכנתא: הבנק מציע תנאים להלוואה, כולל סכום ההלוואה, תקופת ההחזר והריבית.
- אישור וחתימה: לאחר הסכמה לתנאים, מתבצעת חתימה על ההסכמים ואישור המשכנתא.
דברים שכדאי לשקול לפני לקיחת משכנתא משלימה
לפני שאתם מבצעים לקיחת משכנתא משלימה, חשוב לשקול את השפעת ההלוואה הנוספת על היכולת הכלכלית שלכם להחזיר את החוב באופן כולל. יש לבדוק האם התועלת מהשימוש בכספים מצדיקה את הריבית והתחייבות הנוספת שנלקחת.
מה הוא גובה המשכנתא המשלימה?
גובה המשכנתא המשלימה תלוי במספר גורמים, כולל יכולת ההחזר של הלווה, הערך של הנכס והתנאים שמציע הבנק. בדרך כלל, המשכנתא המשלימה לא תעלה על 15%-20% מערך הנכס.
יתרונות וחסרונות של משכנתא משלימה
יתרונות
- מימון גמיש: מאפשרת לבעלי נכסים לממן צרכים שונים ללא צורך בהלוואות נוספות עם תנאים פחות מועדפים.
- ריביות נמוכות יחסית: מכיוון שההלוואה מובטחת בנכס, הריביות לרוב נמוכות יותר מאשר בהלוואות אחרות.
- אפשרות להגדיל את ערך הנכס: מימון שיפוצים או שיפורים שיכולים להעלות את ערך הנכס לאורך זמן.
חסרונות
- הגבלות על השימוש בכסף: הכסף מהמשכנתא המשלימה צריך לשמש למטרות שאושרו מראש על ידי הבנק.
- הגדלת החוב: משכנתא משלימה מעמיסה על הלווה חוב נוסף שצריך להחזיר, מה שעלול להגביר את הסיכון הפיננסי.
מי זכאי לקבל הלוואה משלימה למשכנתא?
זכאות להלוואה משלימה למשכנתא תלויה במדיניות הבנק אך בדרך כלל, כל מי שיש לו משכנתא רגילה ועומד בתנאי ההחזר של הבנק יכול להגיש בקשה למשכנתא משלימה.
הבדלים בין משכנתא משלימה למשכנתא רגילה
בהבנה של ההבדלים בין משכנתא רגילה למשכנתא משלימה, חשוב לדעת כי ההבחנה העיקרית מתמקדת בכוונת השימוש בכספים. כל אחד מסוגי המשכנתאות מיועד לצרכים ולמטרות שונות, ובחירה ביניהם צריכה להתבצע תוך התחשבות במטרות הפיננסיות והתכנון לטווח ארוך של הלווים.
משכנתא רגילה
משכנתא רגילה היא הלוואה שניתנת בעיקר למימון רכישת נכס. היא מהווה את הבסיס לרכישת דירה, בית או כל נכס אחר שנועד לשמש את הלווה למגורים או להשקעה. במרבית המקרים, גובה המשכנתא מחושב לפי ערך הנכס והיכולת הכלכלית של הלווים להחזיר את ההלוואה באופן קבוע על פי תנאי ההלוואה שנקבעים מראש.
משכנתא משלימה
משכנתא משלימה, לעומת זאת, מיועדת לספק מימון לצרכים שאינם קשורים ישירות לרכישת הנכס אך עדיין קשורים לנכס בדרך זו או אחרת. לדוגמא, אם ברצונכם לשפץ את הבית, להרחיב את המרפסת או להוסיף חדר נוסף, ניתן להשתמש במשכנתא משלימה כדי לממן את העבודה. כמו כן, משכנתא משלימה יכולה לשמש למימון רכישת נכס נוסף או כיסוי חובות אחרים.
שיקולים נוספים
כשמתלבטים בין לקיחת משכנתא רגילה למשכנתא משלימה, יש לשקול גם את ההשפעות המס והפיננסיות של כל אחת. משכנתא רגילה לעיתים קרובות מאפשרת ניכויים מסוימים שיכולים להיות יתרון משמעותי ללווים. משכנתא משלימה, לעומת זאת, יכולה להיות מורכבת יותר מבחינה מסית ולדרוש תכנון פיננסי מדוקדק יותר לפני שמחליטים לקחת אותה.
בנוסף, יש לבחון את הריביות המוצעות על ידי הבנקים עבור שני סוגי המשכנתאות. מכיוון שמשכנתא משלימה לעיתים קרובות מבוטחת על ידי הנכס עצמו, היא עשויה להציע ריביות נמוכות יחסית, אך זה יכול גם להיות תלוי בהיסטוריית האשראי של הלווה ובתנאי השוק הנוכחיים.
לסיכום, בחירה בין משכנתא רגילה למשכנתא משלימה צריכה להתבצע בהתאם לצרכים הממון הספציפיים, התוכניות העתידיות והמצב הפיננסי של הלווה.
משכנתא משלימה של משרד השיכון
משרד השיכון מציע משכנתאות משלימות במסגרת תוכניות ממשלתיות לקידום רכישת דיור. התנאים והריביות למשכנתאות אלו נקבעים על פי קריטריונים ממשלתיים ונועדו לעזור לקונים להרחיב את נכסם או לשפר אותו.
אם לסכם על משכנתא משלימה
משכנתא משלימה מהווה פתרון פיננסי גמיש עבור לווים שכבר קיבלו משכנתא רגילה ומעוניינים בכספים נוספים למטרות שונות, כגון שיפוץ הנכס, רכישת נכס נוסף או כיסוי חובות קיימים. תהליך קבלת משכנתא משלימה כולל בדיקת זכאות, קבלת הצעת משכנתא מהבנק ואישור התנאים שנקבעו. היתרונות המרכזיים כוללים ריביות נמוכות יחסית ומימון שיפוצים שמעלה את ערך הנכס, בעוד שהחסרונות כוללים הגבלות על השימוש בכסף והגדלת החוב הפיננסי. משכנתא משלימה מצריכה תכנון כלכלי מדוקדק והבנה של ההשפעות על היכולת הכלכלית לטווח הארוך.
מוזמנים לקרוא עוד על תחום משכנתאות:
